Hausse des taux d’emprunt, ralentissement du marché immobilier, sentiment croissant que les acquisitions de logements se compliquent. Faut-il s’inquiéter ? Par Pascale Sciacalugua, directrice adjointe du réseau commercial du Crédit Coopératif.
Les ménages français ont le sentiment que la réalisation de leurs projets pour permettre le logement se complique. Ceci pourrez vous intéresser : Le meilleur matelas de marque sélectionné par des experts en literie [Mai 2022]. Ils sont 52% à le penser selon le sondage OpinionWay.
Selon ce même sondage, 88% des Français pensent que les banques imposent des critères plus exigeants. En effet, les premiers signes avant-coureurs d’un ralentissement du marché immobilier s’observent notamment à Paris : allongement des délais de transaction, légère baisse des prix au mètre carré.
Vers une flambée des taux ?
Il est vrai que les taux d’intérêt augmentent régulièrement depuis le dernier trimestre 2021, ce qui tend à s’accélérer. A voir aussi : Comment choisir son matelas selon ses besoins ?.
En effet, les taux des crédits immobiliers suivent l’évolution des taux d’intérêt des emprunts de l’Etat français (OAT 10 ans). Cependant, il a dépassé 1,50 % début mai pour la première fois depuis 2014. Il était à un point bas historique, oscillant autour de zéro en septembre 2021. L’évolution a donc été importante et rapide.
Néanmoins, peut-on parler de flambée ?
Pas vraiment, car les taux des crédits immobiliers sont désormais très bas (en 2014 un acheteur empruntait en moyenne à un taux de 3% [1]). Cependant, la normalisation progressive et continue de la situation en 2020 et 2021 avec des conditions anormalement basses a contribué à la distorsion de la perception des emprunteurs. Lire aussi : Guide d’achat : Comment choisir son protège-matelas ? Top 5 de 2022.
Les banques sont-elles plus frileuses ?
Certaines banques doivent concilier de nombreux paramètres. Ils ont des ratios respectueux, notamment concernant le taux d’endettement (35% du revenu disponible avant impôts) et la durée de crédit (25 ans maximum).
Cette recommandation émise par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) s’impose depuis le 1er janvier 2022. Cela s’est traduit par une augmentation bien nécessaire des apports personnels dans les projets d’acquisition des ménages.
Conformément à ces règles, les banques poursuivent leurs efforts pour accompagner les ménages dans leurs projets immobiliers, le crédit restant un produit d’attraction et de conquête de nouveaux clients particuliers. C’est pourquoi ils ont augmenté le taux par rapport aux taux d’intérêt des prêts de l’État français.
Les ménages rencontrent-ils plus d’obstacles ?
La hausse des taux d’intérêt, somme toute mesurée à ce stade, ne serait pas à elle seule un frein suffisant, face au désir des Français d’avoir leur propre résidence et à la valeur de « valeur refuge » concédée à l’investissement immobilier.
Mais cette hausse est parallèle aux facteurs défavorables qui ont déjà pesé sur le pouvoir d’achat des Français. En effet, les prix de l’immobilier ont continué d’augmenter en région française (+ 8,2 % sur un an au 1er avril 2022 [2]), la hausse des prix des matières premières (énergie et alimentation) et le conflit en Ukraine ont inquiété les ménages.
La hausse des prix des carburants et de l’énergie pourrait ainsi mettre fin aux projets fonciers de certains ménages. Si la maison est plus grande, elle sera plus chère à chauffer, et potentiellement plus chère à alimenter si elle est éloignée du centre-ville avec un réseau de transports en commun moins dense.
On a commencé à observer une stagnation du prix des biens, malgré la baisse de certaines zones, ainsi qu’une diminution du nombre de dossiers de prêt financés en France et l’allongement de la durée des opérations. Le réseau Orpi logement annonce une baisse de 17% des ventes totales de terrains au 1er trimestre 2022 par rapport à la même période l’an dernier.
Un dernier obstacle se matérialise pour certains emprunteurs : le respect des taux d’intérêt. Cela rend certains profils d’emprunteurs plus difficiles à financer (car les frais d’assurance ou les frais annexes sont inclus dans le calcul des coûts).
Ce taux devrait être revu à la hausse en juillet car il est basé sur les taux moyens pratiqués par l’ensemble des secteurs bancaires au cours du trimestre précédent.
Les options à envisager pour concrétiser son achat
Face à des délais de commercialisation allongés, le recours au crédit relais pourrait s’avérer une option mobilisable à court terme. Cela vous permet d’entreprendre un nouveau projet d’achat sans vendre le bien actuel. Mais vous devez aussi cadrer votre projet !
Ils deviennent aussi plus pertinents pour augmenter sa consommation. Si un ménage dispose d’une épargne simple, une partie de celle-ci doit être mobilisée pour fiabiliser le projet tout en entretenant des matelas d’urgence. Ces constats nécessitent une préparation préalable du projet par la constitution rapide d’économies. Mais aussi en mobilisant, pour ceux qui en ont, l’épargne accumulée pendant la crise du COVID estimée à 175 milliards d’euros sur deux ans par la Banque de France [3].
Le recours au crédit reste donc accessible, il ne faut pas occulter le tableau et prendre en compte que nous sortons de deux années exceptionnellement dynamiques sur le marché immobilier.
Les ménages qui ont déjà démarré un projet ou vont le faire dans les mois à venir ont intérêt à poursuivre le processus d’achat jusqu’à ce qu’ils soient financièrement capables.
Si tous les éléments du contexte sont par ailleurs généraux, chaque situation est appréciée individuellement, le meilleur allié pour analyser la situation personnelle de chaque emprunteur reste son conseiller bancaire.
1] en 2004 alors que les niveaux d’OAT étaient au même niveau qu’aujourd’hui, les taux des crédits immobiliers étaient plus élevés qu’aujourd’hui (autour de 3%).
2] Baromètre mensuel du logement FNAIM avril 2022
3] Source : https://www.banque-france.fr/sites/default/files/media/2022/03/03/impact_crise_covid_mars-2022.pdf
Quel salaire pour emprunter 145000 ?
Prenons un exemple : vous contractez un prêt de 150 000 € sur 10 ans. 10 ans signifie 120 mensualités à rembourser. 150 000 / 120 = 1 250 € mensualité. En tenant compte des critères de taux d’endettement, vous devriez percevoir un salaire minimum : 1 250 x 3,3 = 4 162 €.
Quel est le salaire d’un emprunteur de 150 000 pendant 30 ans ?
Quel salaire pour emprunter 140 000 euros sur 20 ans ?
Prenons l’exemple d’un emprunteur percevant un salaire net de 2 000 euros. Il n’a pas de crédit actuellement et peut donc rembourser 700 euros par mois pour son hypothèque. Avec un TAEG de 1 %, il peut emprunter 140 000 euros sur 18 ans. Avec un TAEG de 1,8 %, il peut emprunter 140 000 euros sur 20 ans.
Pourquoi demander les 3 derniers relevés de compte ?
Afin d’analyser la faisabilité du financement, les banques exigent, entre autres, les 3 derniers relevés de compte. Cela leur permet d’évaluer l’état de votre dette puisque toutes les transactions sont enregistrées sur le relevé bancaire.
La banque exige-t-elle un extrait de compte ? La banque exige-t-elle un extrait de compte ? L’analyse de votre compte bancaire par une banque a plusieurs objectifs : Elle vous permet de connaître vos habitudes de dépenses et d’épargne. Cela lui permet de vérifier les éventuelles incohérences entre votre déclaration et les pièces justificatives que vous avez fournies.
Qui a le droit de demander un relevé de compte bancaire ?
Seul l’opérateur sur le site, dans le cadre du contrôle en place, peut demander à la banque, par le biais du droit de communication bancaire, un relevé de compte ».
Est-ce que les bancaires ont accès à nos comptes ?
Concrètement, votre banque est légalement tenue de cacher des informations confidentielles vous concernant. Par conséquent, votre banquier n’a pas le droit de divulguer des informations sur votre santé financière, vos options d’investissement ou même votre identité.
Comment les banques verifient les dossiers ?
La banque sait-elle si vous avez des crédits ? Pour analyser votre solvabilité, le banquier dispose de 2 sources : Les documents que vous lui transmettez et qui seront le dossier de crédit immobilier. Résultats de la consultation FICP (dossier individuel des incidents de crédit) (1).
Quelle banque prête le plus facilement pour l’immobilier ?
Parmi les établissements faciles à prêter pour les prêts fonciers, vous trouvez : Les banques publiques nationales telles que CIC, Banque Postale, BNP Paribas, LCL, etc. Banques mutualistes ou coopératives telles que Crédit Mutuel, Caisse d’Épargne, Banque Populaire, etc.
Quelle banque choisir en 2022 ? Classement des meilleures banques en 2022 ✠”ï¸ :
- Monabanq & # xd83c; & # xdfc6; (meilleure banque en ligne)
- Banque Boursorama.
- Bonjour banque.
- Orange Bank.
- N26.
- BforBank.
- Société Générale & # xd83c; & # xdfc6; (meilleure banque traditionnelle)
- HSBC.
Quelles sont les banques qui pretent sans apport ?
Concernant les crédits immobiliers sans apport personnel, le Crédit Agricole est très clair : la banque est prête à accorder un tel crédit, si le demandeur répond à certains critères.
Comment obtenir facilement un prêt immobilier ?
Faire appel à un courtier hypothécaire Un courtier immobilier peut vous aider à renforcer votre profil de prêt en l’affinant et en augmentant vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire. Les courtiers en hypothèques sont des experts et des intermédiaires auprès des banques.
Quelle mensualité pour 100 000 euros ?
En 2021, pour un prêt de 100 000 euros sur 15 ans, au taux fixe de 1 %, la mensualité est fixée à 598 euros pour un salaire de 1 814 euros (coût total du prêt 7 729 euros). Sur 20 ans, au taux fixe de 1,20 %, les mensualités chutent à 469 euros, avec un salaire de 1 421 euros (coût total du prêt 12 529 euros).
Quelle est la mensualité pour 100 000 euros pendant 10 ans ? Pour calculer le salaire minimum pour emprunter 100 000 euros pendant 10 ans, simplifions au maximum. Nous sommes dans 10 ans ou 120 mois ou mensualités. 100 000 euros / 120 mois donne donc 833 euros. Donc en considérant un taux d’endettement de 33%, cela donne 833 euros x 3, soit 2 499 euros.
Comment calculer la mensualité ?
Paiement mensuel = [principal × (taux/12)]/[1 â € « (1 (taux/12) â € » (12 × nombre d’années de paiement))] Le paiement mensuel du prêt est le montant payé périodiquement, c’est-à-dire à dire tous les mois, et ne doit pas dépasser son taux d’endettement de demande de prêt.
Quel remboursement pour 100.000 euros empruntés ?
On vous indique le salaire requis pour emprunter 100 000 â, sur la base d’un taux d’endettement de 33 %. Avec un prêt de plus de 10 ans, vous devez rembourser 100 000 € sur 120 mois, soit 100 000 / 120 = 833 € (on a arrondi, car en fait 833,33333 c’est limité ou presque).