Devez-vous chaque mois laisser l’intégralité de votre salaire sur votre compte bancaire ? Prévoir un matelas encore plus important pour anticiper les découverts ? Voici une règle clé et 5 conseils pour éviter les mauvaises surprises.
Crise ou pas crise ? En revanche, les ménages français ont accumulé 40 milliards d’euros de plus sur leur compte courant depuis début 2022. Poussant la moyenne par ménage à 18.000 euros qui « dorment » sur les comptes courants. Ceci pourrez vous intéresser : Histoire principale D!CI Jeudi soir 19 mai | D!CI. Une moyenne époustouflante qui s’explique principalement par un nombre moindre de très gros portefeuilles… En revanche, 2022 est une année d’inflation galopante, à tel point que plus d’un Français sur deux s’attend à utiliser son découvert plus souvent que habituel.
6 conseils pour éviter de finir le mois court avec des prix en hausse
Entre des comptes gonflés et d’autres qui s’enfoncent dans le rouge, comment trouver un juste milieu ? Collecter des dizaines de milliers d’euros sur un compte à 0% n’a que peu d’intérêt. Et il faut dans tous les cas éviter le dépassement imprévu qui est synonyme d’agios. Où et comment placer le curseur ?
Règle clé : calculer vos charges récurrentes et votre « reste à vivre »
La règle de bon sens vise à couvrir les dépenses mensuelles : identifiez les dépenses récurrentes, calculez les montants alloués chaque mois à vos différents postes budgétaires, à l’aide de votre relevé bancaire, et calculez ainsi la somme à conserver sur votre compte afin de passer le mois sans se soucier. A voir aussi : Quel matelas choisiriez-vous pour une bonne nuit de sommeil ?.
Pour cela, vous devez établir vos « vacances pour la vie ». Principe : vous soustrayez les frais fixes et les remboursements de prêts du montant total de vos fonds mensuels. Soyez minutieux dans les charges forfaitaires : loyer éventuel, électricité, eau, chauffage, abonnements internet et téléphone, taxes, assurances, mutuelles, transports, garde d’enfants et frais de scolarité… Afin d’anticiper au mieux ces charges, il convient de les régler mensuel.
Comment calculer vous-même vos « vacances pour la vie ».
Cette allocation de séjour doit alors vous permettre de couvrir les frais de nourriture, d’habillement, de loisirs, etc. L’argent conservé au début de chaque mois sur votre compte courant doit donc, d’une part, couvrir les dépenses mensuelles, et d’autre part, être suffisamment élevé pour couvrir les dépenses alimentaires habituelles pour le reste de votre vie. , vêtements et loisirs.
Des outils pour calculer votre reste à vivre
Le bilan de vie peut être calculé « manuellement » ou via des applications dédiées. Au sein du panel des solutions associatives, la fédération de lutte contre le surendettement Crésus a développé l’application « Budget Grande Vitesse » (BGV) : gratuite et sécurisée, elle nécessite de s’inscrire et de lier ses comptes. Lire aussi : 7 conseils pour ne pas se faire avoir lors de l’achat d’un matelas | Ardoise.com. Pour les gestionnaires les plus futés, le logiciel gratuit KmyMoney séduit depuis longtemps de nombreux membres du forum MoneyVox. Plus simple et « grand public », car sans qu’il soit nécessaire de connecter vos comptes, l’application PiloteBudget (sur Google Play ou iTunes) est à nouveau gratuite, proposée par l’Ansa (2), et se concentre sur le calcul du budget hebdomadaire, mensuel et autres vivre.
Conseil n° 1 : garder un mois de salaire de côté pour vous simplifier la vie
La méthode « standard » vise donc à calculer vos dépenses récurrentes, le montant habituel des dépenses ponctuelles (nourriture, loisirs…) et à démarrer chaque mois avec au moins un montant adéquat. En bref : un mois de dépenses.
Vous préférez sauter les maths ? Commencez chaque mois avec au moins un mois de revenus en utilisant ce pécule tout au long du mois. Mais attention, cette solution n’est pas adaptée aux ménages aux revenus variables : indépendants, indépendants, associés d’entreprise, etc. Il n’est pas adapté même si vous êtes régulièrement dans le rouge en fin de mois : dans ce cas mieux vaut prévoir un matelas supplémentaire.
Conseil n°2 : maintenir en permanence un matelas suffisant pour éviter le découvert
En plus du montant que vous devez conserver en début de mois, vous pouvez vous fixer une ligne « virtuelle » en dessous de laquelle vous ne devez pas tomber. La plupart des applications bancaires vous permettent également de générer une alerte SMS lorsque vous descendez en dessous d’un solde défini, et mieux vaut fixer un seuil non nul !
Exemple : gardez au moins un matelas égal à celui de votre indemnité de découvert. Vous avez une limite de découvert de 500 euros ? Maintenez votre solde bancaire à +500 euros. Un matelas pour un stockage permanent, donc, pas seulement en début de mois. Le but : éviter à tout prix les découverts, même autorisés, qui ne doivent être utilisés qu’en dernier recours. Ce matelas de sécurité est donc destiné à remplacer un dépassement coûteux.
Conseil n°3 : pointer les dépenses récurrentes dans le calendrier
Afin de maintenir durablement votre compte au-dessus de ce solde « seuil » que vous vous fixez, vous devez prévoir les sorties de trésorerie. Une gestion budgétaire efficace nécessite donc d’identifier les dates des prélèvements ou virements récurrents, afin d’anticiper les difficultés. Et pour éviter d’émettre trop de chèques avec des dates d’encaissement incertaines.
Accumuler des découverts pour couvrir les frais de fonctionnement ? « Spirale infernale »
Conseil n°4 : surveiller le solde de votre compte
Preuve. Assurez-vous de vérifier régulièrement le solde de votre compte bancaire. En cas d’imprévu ou de dépense importante, vous devez alimenter votre compte rapidement en puisant dans votre épargne de précaution, si vous en avez évidemment. Sinon, dans la mesure du possible, reportez les frais « flexibles » ou « facultatifs » au début du mois suivant.
Cette vigilance doit vous permettre d’éviter de plonger dans le rouge sans vous en rendre compte. Car « l’accumulation d’emprunts et de découverts bancaires pour couvrir les charges courantes se confirme dans la plupart des dossiers [de surendettement] traités », écrit Crésus dans son dernier rapport annuel. « C’est une spirale descendante. » Le seul remède : prévoir.
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Conseil n°5 : épargner, oui, mais pas coûte que coûte
L’épargne est évidemment un bon réflexe. Mais mettez-le à la fin du calendrier mensuel ! Si vous recevez 2 000 $ par mois et qu’à la fin du mois il vous reste 200 $ après avoir calculé toutes vos dépenses, récurrentes ou non récurrentes, vous pouvez économiser ces 200 $. Car un découvert, même autorisé, coûte plus cher que ce que peuvent rapporter les intérêts de placement de la banque.
Si vous versez des versements réguliers dans un produit d’épargne, évitez de vous serrer la ceinture tous les mois pour épargner : dans ce cas, mieux vaut verser un peu chaque mois, quitte à recharger au plus vite. Enfin, autre astuce empruntée au réseau Crésus : privilégiez les virements, ponctuels ou périodiques, aux prélèvements, à vos placements. En cas de difficultés budgétaires ponctuelles, le transfert est beaucoup plus facile à arrêter.
Combien devriez-vous économiser chaque mois, théoriquement ?
Risquer un découvert pour éviter de prendre sur votre épargne ? Surtout pas !
Vous arrivez le 25 du mois. Une chute typique arrive… et vous savez qu’elle va vous mettre dans le rouge. Faut-il le laisser couler ou puiser dans son Livret A (ou LEP, ou autre livret de prévoyance) au plus vite ? Pas d’hésitation : dessinez !
Un exemple. Même si vous restez dans les limites du découvert autorisé, un solde de -1 000 euros du 25 au 31 du mois vous coûtera actuellement de 1,34 à 3,80 euros selon les banques. Ou pire si l’autorisation est dépassée. Cependant, le fait que vous ayez retiré temporairement votre Livret A avec une commission de 2% n’entraînera qu’un « manque à gagner » de 84 centimes.
Plus de détails : Puiser dans votre Livret A ou puiser dans votre découvert ? Jeu difficile de fin de mois
Pour résumer : environ un mois de dépenses (récurrentes et ponctuelles) que vous devez conserver sur votre compte courant. Ensuite, il convient de mettre l’équivalent de 2 à 4 mois de revenus sur un Livret A, LDDS ou LEP, pour une épargne de précaution, disponible à tout moment en cas de coup dur. De plus, vous pouvez investir dans des placements à moyen ou long terme (assurance-vie, épargne salariale, immobilier, etc.).
(1) Union des chambres régionales du surendettement social.
(2) Nouvelle Agence pour la Solidarité Active. L’application PiloteBudget a été développée avec, entre autres, l’association Cerise, le Crédit municipal de Paris, Les Clés de la banque (FBF), le portail Mes questions d’argent, etc.
Idéalement, le solde minimum du compte courant doit respecter la règle suivante : Solde minimum = charges mensuelles (frais fixes + frais) + découvert autorisé. Par exemple, si vous avez 2 000 € de charges mensuelles et un découvert autorisé de 300 €, il est conseillé de laisser 2 300 € sur votre compte courant.
Où laisser son argent ?
3 Quels placements offrent les meilleurs rendements à long terme ?
- Investissez en bourse via un PEA ou un compte titres. Les actions sont la classe d’actifs qui offre les rendements les plus élevés sur le long terme. …
- Actions : un placement plus risqué…
- Une assurance-vie pour diversifier votre épargne.
Où investir 10 000 euros en 2022 ? Dans quoi investir avec 10 000 euros en 2022 ? Par rapport aux années précédentes, la situation n’a pas changé pour un investissement de 10 000 euros : investir dans l’immobilier est le placement le plus sûr et le plus pratique.
Où mettre son argent quand le livret A est plein ?
Les fonds d’assurance-vie en euros, une bonne alternative sans risque aux comptes d’épargne. Dans la catégorie des placements sans risque, le fonds d’assurance-vie en euros est de loin le plus abordable. Aussi rentable que vos brochures, mais sans plafond, sa rentabilité annuelle se situe entre 1 et 2%.
Que faire lorsque le plafond du Livret A est atteint ? Notre conseil si vous atteignez le plafond du livre A serait donc plutôt de transférer environ 10 000 euros sur le meilleur livret bancaire pour que cette somme reste disponible et d’investir 10 000 euros dans une assurance-vie en euros.
Pourquoi il ne faut pas épargner plus de 3000 euros sur son Livret A ?
Le plafond du Livret A est de 22 950 euros, et mettre plus de 3 000 euros, c’est en réalité perdre de l’argent. La crise sanitaire n’a fait que renforcer cette tendance à épargner sans investir.
Pourquoi le livret A n’est pas rentable ?
On dit alors que le rendement est négatif, sans inflation, ce qui est exactement le cas du livret A depuis trois ans. Ainsi, en février 2020, le taux d’inflation a été fixé et gelé à 0,5% (par décision du Gouvernement), alors que le taux d’inflation dans le même temps était de 0,5% (selon l’INSEE).
Le livret A est-il intéressant ? Ce type d’investissement est très utile pour créer des « économies de sécurité ». L’argent que vous y déposez rapporte des intérêts, et en cas de besoin ou pour tout type de projet, vous pouvez retirer tout ou partie de votre épargne. De plus, avec le Livret A, vous ne vous exposez pas au risque en capital.
Quelle est le livret le plus rentable ?
Le LEP est le livret le plus rémunérateur (si vous êtes éligible) Réservé aux plus bas revenus, le LEP sera le livret réglementé privilégié si votre revenu fiscal de référence ne dépasse pas le plafond d’éligibilité fixé par l’Etat.
Pourquoi il ne faut pas épargner plus de 3000 euros sur son livret A ?
Le plafond du Livret A est de 22 950 euros, et mettre plus de 3 000 euros, c’est en réalité perdre de l’argent. La crise sanitaire n’a fait que renforcer cette tendance à épargner sans investir.
Est-ce dangereux de laisser de l’argent sur son compte courant ?
Il n’y a donc pas de risque de liquidité. En revanche, chaque euro placé sur un compte courant est un euro qui ne porte pas de fruits pour le déposant, même s’il sert à relancer l’économie. Dans ces conditions, on comprend que laisser de l’argent sur un compte dit « chèque » soit contre-productif.
Quel est le montant maximum qui peut être laissé sur le compte courant ? Combien pouvez-vous déposer sur un compte courant ? Il n’y a pas de limite maximale sur le compte courant. Dans tous les cas, mieux vaut ne pas dépasser le plafond de garantie de 100 000 euros. Cependant, cela n’a pas de sens de laisser autant d’argent dans un compte sans intérêt.
Pourquoi il faut retirer son argent de la banque ?
Pour protéger votre argent en cas de crise financière, il est important de placer votre argent de manière à sécuriser au maximum votre épargne lorsque vous en disposez. La meilleure façon de vous protéger est de ne pas laisser tout votre argent dans un compte courant ou un compte d’épargne.
Pourquoi ne pas laisser trop d’argent sur le compte courant ?
Pourquoi ne pas laisser trop d’argent sur votre compte courant ? La réponse est simple : un compte courant ne vous rapporte pas d’argent. Il est clair que vous avez tout intérêt à placer de l’argent sur un compte épargne. Préférez un compte où votre argent reste disponible.